Пирамида финансовых потребностей

В 1943 году ученый-бихевиорист Абрахам Маслоу написал «Теорию человеческой мотивации», где доказывал, что люди во всем мире находятся под влиянием «иерархии потребностей».


Эта теория организует потребности человека по пяти уровням, где потребности нижнего уровня должны быть удовлетворены, прежде чем переходить на следующий уровень. На одном конце находятся физиологические потребности, такие как сон и кров, а на другом - уважение и самореализация.


На основе пирамиды Маслоу можно составить и пирамиду финансовых потребностей, которая наглядно показывает этапы создания прочной финансовой системы семьи/ индивида.



Пять уровней в пирамиде финансовых потребностей

  1. Денежный поток и основные потребности. Оплата жилья, еды, повседневных расходов, обеспечение основных потребностей.

  2. Финансовая безопасность. Создание финансовой "подушки безопасности" - фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Рекомендуется создать фонд в размере трехмесячных расходов первого уровня, чтобы поддерживать свой уровень жизни в случае непредвиденных проблем со здоровьем или семейными проблемами, потерей работы. Страховки жизни, здоровья, недвижимости, имущества, ответственности. Этот уровень помогает подготовиться к непредвиденным событиям и рискам.

  3. Накопление богатства. Создание инвестиционного портфеля. Накопление капитала и его преумножение. Погашение долгов. На этом уровне фокус смещается на долгосрочное планирование, рост активов и создание капитала на пенсию.

  4. Финансовая независимость. Создание пассивного дохода, позволяющего покрывать регулярные расходы из первого уровня. Создание капитала для образования детей. На этом этапе инвестиционный портфель направлен на создание регулярного дохода, а не рост (как в предыдущем уровне). Формирование достаточного дохода для того, чтобы перестать работать.

  5. Наследие. Планирование передачи капитала наследникам. Налоговое планирование. Структурирование активов. Создание трастов.

Конечно, каждая ситуация - индивидуальна. Но в целом, следуя этим этапам, Вы сможете правильно планировать финансовые действия и инструменты для грамотной организации семейных/ личных финансов.


Главные финансовые потребности


Описать теорию в концепции достаточно просто, но как иерархия финансовых потребностей влияет на нашу повседневную жизнь на практике?


Пенсионные накопления


Сегодня люди живут дольше, чем еще пару десятилетий назад. Пенсионная система не только в России, но даже во многих развитых странах не соответствует современных требованиях. Поэтому многие озабочены тем, как создать достаточно сбережений для выхода на пенсию. Это вопрос актуален как для бедных, так и для богатых.

Даже если смотреть на американцев, которых мы традиционно считаем более финансово грамотными, чем жителей бывшего СССР, то там о недостаточности пенсии думают 50% жителей с низкими доходами, и 26% семей с высокими доходами.



Долги


Долги важная проблема для домохозяйств. Ипотека, автокредиты, потребительские кредиты и кредитные карты часто позволяют приобрести желаемое, но в то же время увеличивают финансовые обязательства семьи.


Стоимость образования и качественного здравоохранения


Стоимость образования и качественного здравоохранения растет темпами значительно опережающими инфляцию.


Только после того, как эти потребности будут удовлетворены, люди смогут сосредоточиться на вершине иерархии финансовых потребностей, и позаботиться о таких элементах наследия, как имущественное и налоговое планирование или планирование преемственности бизнеса.


Важность грамотного управления капиталом


Чтобы ориентироваться в иерархии финансовых потребностей и систематически продвигаться вверх по ступеням пирамиды, важно иметь структурированный финансовый план. Желательно в письменном виде, а не умозрительно.


Особенно в периоды неопределенности (как полюбившийся нам 2020 год) людям нужна структура, учитывающая меняющиеся жизненные обстоятельства, такие как новая работа или покупка дома. И когда люди продвигаются вверх по каждой ступени пирамиды финансовых потребностей, они также должны осознавать, как их тактика может измениться, чтобы наилучшим образом достичь своих финансовых целей.


Повышение осведомленности о финансовых потребностях может помочь людям сделать более осознанный выбор как на микро-, так и на макроуровне - от повседневных покупок до долгосрочных инвестиционных решений.


Удачи в покорении пирамиды и скорейшего достижения верхушки!